Autokredit vorzeitig ablösen: Welche Möglichkeiten haben Kreditnehmer?

Sie möchten Ihren Autokredit vorzeitig ablösen bzw. kündigen und fragen sich, ob das geht? Die Antwort lautet: Ja – Sie können Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen bzw. kündigen. Eine vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits ist per Gesetz jederzeit erlaubt.

Ob Autokredit, Privatkredit oder mehrere Darlehen – Sie dürfen Ihren Kredit zu jedem Zeitpunkt vorzeitig zurückzahlen und damit Ihren aktuellen Vertrag kündigen. Auch falls Sie inzwischen einen besseren Jahreszins bzw. günstigeren Kredit bei einer anderen Bank gefunden haben, können Sie Ihren laufenden Kredit ablösen.

Tilgungskredit, Sondertilgung bzw. Umschuldung

Kredite kommen in der Schweiz oft vor: 2020 betrug das Volumen aller Kredite in der Schweiz – sowohl privater Haushalte als auch Unternehmen – CHF (Franken) 1259,1 Mrd. Darunter gibt es Kreditnehmer die zwei oder mehr Kredite aufgenommen haben.

Bevor wir uns dem Thema «Autokredit vorzeitig ablösen» widmen, gilt es zunächst, ein paar Begriffsklärungen zu beachten:

Tilgung und Amortisation

Die Tilgung eines Kredits bedeutet nichts anderes als die Rückzahlung von Kreditschulden. In diesem Zusammenhang benutzen Banken auch die Begriffe «Amortisation» oder «Amortisierung». Beide Begriffe stammen aus dem Französischen für das Wort «amortir» und bedeuten auf Deutsch «tilgen».

Die Amortisation bzw. Rückzahlung von Krediten erfolgt über Raten oder Sonderzahlungen (= Sondertilgung) durch eine grössere Rate. Besonders am Anfang der Laufzeit Ihres Privatkredits lohnt es sich, grössere Raten zu zahlen, weil Sie so Zinskosten einsparen.

Tilgungskredit vs. endfälliger Kredit

In der Schweiz bilden Tilgungskredite (= Abzahlungskredite) die deutliche Mehrheit unter Privatkrediten. Einen Tilgungskredit zahlen Sie während einer vertraglich vereinbarten Laufzeit zurück, z. B. einen Autokredit während 36 Monaten in Höhe von CHF (Franken) 36’000. Bei einem Zins von 4,4 Prozent würde die monatliche Rate für Ihr Auto 1065.40 entsprechen. Am Ende der Laufzeit haben Sie der Bank CHF (Franken) 38’354.40 für Ihr Auto zurückgezahlt.

Endfällige Kredite werden – wie es der Name schon sagt – erst am Ende der Laufzeit fällig. Bis zu diesem Zeitpunkt bleiben nur die Zinsen geschuldet, nicht der gesamte Kreditbetrag. Diesen Betrag müssen Sie erst am Fälligkeitsdatum begleichen. Ein Beispiel für endfällige Kredite sind Hypotheken.

Umschuldung/Ablösen eines Darlehens

Die Umschuldung bzw. das vorzeitige Ablösen Ihres Darlehens ist zu jedem Zeitpunkt möglich. Und das lohnt sich: Mit einer vorzeitigen Ablösung sparen Sie Zinsen. Diese können Sie auf zwei Arten erreichen – mit einem neuen Kreditvertrag und besseren Zinssatz bei Ihrer bestehenden Bank oder mit einem neuen Vertrag mit neuen Zinsen bei einem neuen Kreditgeber.

Der neue Kreditgeber nimmt die Ablösung Ihres alten Darlehens vor. Dabei erfolgt die Schlussabrechnung, sodass der neue Kreditgeber die Restschuld übernimmt, während Sie einen neuen Kredit bzw. Vertrag erhalten und damit neue Zinsen für die monatlichen Raten entrichten.

Muss ich bei einer vorzeitigen Ablösung des Darlehens mit Konsequenzen rechnen?

Nein, Sie können Ihr Darlehen bzw. Ihren Autokredit ablösen bzw. umschulden – Sie machen dabei keinen Fehler: Das Konsumkreditgesetz (KKG) sieht nämlich vor, dass eine vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens jederzeit und kostenlos erfolgen darf. Dies ist ganz im Sinne des Art. 3 UWG (= Bundesgesetz gegen unlauteren Wettbewerb): «Eine Kreditvergabe ist verboten, wenn sie zur Überschuldung führt.»

Zudem haben Sie bei einer frühzeitigen Ablösung Ihres Darlehens für den nicht beanspruchten Zeitraum Anspruch auf einen Erlass der Kreditzinsen und auf eine angemessene Reduktion der übrigen Kosten (Art. 17 Abs. 2 KKG).

Überdies steigt Ihre Bonität, wenn Sie die Raten Ihres bestehenden Kredits regelmässig zurückbezahlt haben. Dies wiederum bringt Ihnen niedrigere Zinsen beim nächsten Kreditvertrag oder eben bei einer Kreditablösung.

Fall Sie sich dennoch unsicher sind, helfen Ihnen unsere Kreditberater gerne weiter: +41 44 244 34 00.

Wie löse ich meinen bestehenden Autokredit ab und ab wann?

Damit Sie Ihren alten Autokredit so rasch wie möglich ablösen können, bitten wir Sie, uns per Kontaktformular oder Kreditantrag zu kontaktieren. Klicken Sie dazu auf diesen Link und beachten Sie dort die Anweisungen.

Sobald wir sämtliche Informationen zu Ihnen und zu Ihrem alten Kredit haben (Kreditsumme/Restschuld, Jahreszins, Bank, Laufzeit in Monaten bzw. Jahren etc.), gehen wir wie folgt vor:

1. Wir holen ein Kreditangebot bei der neuen Bank ein und parallel die Bewilligung der Kreditumschuldung. Bevor wir Ihren alten Kreditvertrag umschulden, lassen wir mehrere Kreditangebote berechnen.
2. Ist Ihr neuer Vertrag aktiv, begleicht die neue Bank die noch offene Kreditschuld bei Ihrer aktuellen Bank. Damit endet das Vertragsverhältnis mit Ihrer alten Bank. Sie brauchen also nicht zu kündigen, das läuft dann automatisch.
3. Gemeinsam mit Ihnen freuen wir uns, dass Sie mit Ihrem günstigeren Kredit einiges an Zinskosten sparen.

Tipp: Zahlen Sie derzeit mehr als nur einen Kredit zurück? Wussten Sie, dass Sie alle Darlehen in einem Vertrag mit nur einem Ansprechpartner bündeln können?

Dies gilt übrigens auch dann, wenn Sie bei einem aktuellen Kredit bereits über einen neuen Kredit nachdenken, weil sie zusätzliche Möbel benötigen, Ihr Haus renovieren oder ein grösseres Auto kaufen möchten. Eine Kreditaufstockung könnte hierbei die richtige Lösung für Sie sein.

Für zusätzliche Informationen zum Kreditantrag bzw. zur Ablösung Ihres Kredits stehen wir Ihnen gerne persönlich zur Seite: +41 44 244 34 00.